Cómo comprar una vivienda según RESPA de HUD

Uno de los propósitos de RESPA es ayudar a los consumidores a convertirse en mejores compradores de los servicios de cierre. RESPA requiere que los prestatarios reciban cierta información en diversas oportunidades. Esta información explica en detalle los costos asociados con el cierre, define los servicios de las entidades crediticias y las prácticas relacionadas con las cuentas de depósito en garantía, y describe las relaciones comerciales entre los prestadores de servicios de cierre.

Cálculo de buena fe sobre los costos de cierre. RESPA requiere que, cuando usted solicita un préstamo, la entidad crediticia o el agente hipotecario le entregue un Cálculo de buena fe sobre los costos del servicio de cierre que probablemente tendrá que pagar. Si no recibe este Cálculo de buena fe al solicitar el préstamo, la entidad crediticia o agente hipotecario debe enviarlo por correo o entregárselo dentro de los tres días laborables posteriores a la solicitud.

Tenga en cuenta que los montos que aparecen en este Cálculo de buena fe son sólo estimativos. Los costos reales pueden variar. Los precios pueden verse afectados por las condiciones cambiantes del mercado. Recuerde que el cálculo realizado por la entidad crediticia no sirve como garantía. Guarde su Cálculo de buena fe para compararlo con los costos de cierre finales y consulte con la entidad crediticia los cambios que se registren.

Informe de divulgación de servicios. RESPA requiere que la entidad crediticia o agente hipotecario le informe por escrito, al solicitar un préstamo o dentro de los tres días laborables de haberlo hecho, si espera que alguien más se encargue del servicio de su préstamo (de la recaudación de sus pagos).

Acuerdo de negocios afiliados. A veces, varios negocios que ofrecen servicios de cierre son propiedad de o están controlados por una compañía corporativa común. Estos negocios se conocen con el nombre de "afiliados". Cuando una entidad crediticia, agente de bienes raíces u otro participante de su operación de cierre lo remite a un afiliado para el servicio de cierre (como cuando un agente de bienes raíces lo remite a un agente hipotecario afiliado), RESPA requiere que la parte remitente le entregue una Divulgación de acuerdo de negocios afiliados (Affiliated Business Arrangement Disclosure). Este formulario le recordará que, en general, no se le exige, con ciertas excepciones, que utilice la compañía afiliada y es libre de buscar otros prestadores.

Formulario de Informe de pago HUD-1. Un día laborable antes del cierre, usted tiene el derecho de examinar el Formulario de Informe de pago HUD-1. Este informe describe los servicios realizados y los costos cobrados, y lo completa el agente encargado de la operación de cierre. Asegúrese de tener el nombre, dirección y número telefónico del agente encargado de la operación de cierre si desea examinar este formulario. Usted debe recibir el formulario completo durante la operación de cierre o con anterioridad. En los casos en que no hay una reunión para el cierre, el agente del depósito en garantía le enviará el formulario por correo después del cierre, y usted no tiene derecho a examinarlo un día antes de la operación de cierre.

Operación y divulgación de la cuenta de depósito en garantía. Su entidad crediticia puede exigirle que disponga de una cuenta de depósito en garantía o de reserva para asegurar que sus impuestos y las primas de seguro se paguen en término. De ser así, probablemente tendrá que pagar un monto inicial en la operación de cierre para abrir la cuenta y un monto adicional con el pago regular de cada mes. Los pagos de su cuenta de depósito en garantía pueden incluir una "protección" o monto extra para asegurar que la entidad crediticia tenga suficiente dinero para efectuar los pagos en el momento del vencimiento. RESPA establece el límite máximo de dos meses de pago de dicha cuenta como protección.

Durante la operación de cierre o dentro de los 45 días posteriores, la persona encargada del servicio de su préstamo debe entregarle un informe inicial de la cuenta de depósito en garantía. Este formulario mostrará todos los pagos que deberán depositarse en la cuenta de depósito en garantía y todos los desembolsos que se realizarán de dicha cuenta durante el año próximo. Su entidad crediticia o agente hipotecario revisará la cuenta de depósito en garantía anualmente y le enviará un informe que muestra la actividad del año anterior y los ajustes necesarios en los pagos de la cuenta que usted realizará el año próximo.